Отзыв лицензии у банка

 

«ЦБ РФ отозвал лицензию у банка …» такие заголовки не редкость в информационных ресурсах. Эксперты связывают резкое увеличение внеплановых проверок с приходом на пост председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Новая глава ЦБ сразу начала борьбу с недобросовестными банками, результатом которой стали многочисленные отзывы лицензий. Лицензии отозваны не только у мелких игроков на финансовом рынке, но и у таких крупных игроков, как Мастер-банк, Инвестбанк, банк «Пушкино».

Надзорным органом банковской системы на федеральном уровне является Центральный Банк РФ, который вправе принять решение об отзыве лицензии. При этом, для осуществления своих функций ЦБ РФ сотрудничает с МВД России, Росинформмониторингом, а также с Международной группой по борьбе с финансовыми преступлениями (ФАТФ), которая борется с легализацией доходов и отмыванием денег на международном уровне. В законе предусмотрены следующие основания для отзыва лицензий:

Существенная недостоверность отчетности (п. 3 ч. 1 ст.20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Задержка представления отчетности (п. 4 ч. 1 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Осуществление операций, не предусмотренных лицензией (п. 5 ч. 1 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Нарушение банковского законодательства (п. 6 ч. 1 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Нарушение требований ст. 6 и 7 Федерального закона № 115-ФЗ (п. 6 ч. 1 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Неоднократное непредставление в установленный срок в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях (п. 9 ч. 1 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Достаточность капитала ниже 2 % (п. 1 ч. 2 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала (п. 2 ч. 2 ст.20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Неисполнение в срок требований Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала) (п. 3 ч. 2 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Неисполнение требований кредиторов (п. 4 ч. 2 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Снижение в течение трех месяцев подряд размера собственных средств (капитала) ниже размера собственных средств (капитала), достигнутого на 01.01.2007 (п. 5-6 ч. 2 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Не достижение по состоянию на 01.01.2010 размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой и шестой статьи 11.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» – 90 млн. рублей (п. 6 ч. 2 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Нарушение требований Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», которое часто сочеталось в ряде банков и с недостаточностью имущества для удовлетворения требований кредиторов.

Физические лица, имеющие вклады в размере до семисот тысяч рублей, могут быть спокойны, так как интересы вкладчиков российских банков защищает Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Агентство по страхованию вкладов (АСВ) должно возместить вкладчику банка, у которого отозвали лицензию ущерб в пределах 700 тыс. рублей. В течение 7 дней с момента публикации решения ЦБ об отзыве лицензии у банка АСВ проводит конкурс среди российских банков на роль агентов. Именно им поручается осуществлять страховые выплаты пострадавшим вкладчикам банка. Главным требованием к банкам-агентам является то, чтобы банк-агент имел широкую филиальную сеть, и его география совпадала с географией пострадавшей финансовой организации, чтобы не нарушать привычный режим работы агента. «Агентская» роль крайне выгодна банкам, ведь они получают возможность увеличить свою клиентскую базу за счет вкладов пострадавшей кредитной организации.

В течение 14 дней после отзыва лицензии должен начаться процесс выплаты страхового возмещения (в пределах 1.400 тыс. рублей для 1-го вкладчика). Возмещение можно забрать в любое удобное для вкладчика время в течение всего срока ликвидации банка.

Если сумма вклада превышает 1.400 тыс. рублей, важно выяснить, было ли принято судом решение о признании банка банкротом, или нет. Если решения еще нет, требование о возврате оставшейся суммы депозита подается временной администрации банка. Если решение о ликвидации банка уже принято, и он признан банкротом, требование следует отправить конкурсному управляющему или АСВ (ликвидатору). требования принимаются в течение всего срока конкурсного производства (до момента окончательной ликвидации – т.е. в течение как минимум 2 лет). Депозиты в иностранной валюте выплачиваются в рублях по курсу, установленному на дату отзыва лицензии. После получения требования ликвидатор или временная администрация обязаны в течение 30 дней уведомить вкладчика о включении его в реестр кредиторов первой очереди. Вклады выплачиваются в процессе конкурсного производства за счет средств ликвидируемого банка и продажи его имущества.

Юридическим лицам такая ситуация доставит куда больше проблем. Во-первых, они не смогут осуществлять текущие платежи и выводить деньги с расчетного счета. Банки, попадающие под проверку ЦБ РФ и находящиеся в процессе отзыва лицензии, вправе осуществлять только платежи в бюджет РФ, и то не всегда такие операции возможны.

В аналогичной ситуации окажутся адвокаты и нотариусы, чьи денежные средства размещены на счетах, открытых в связи с профессиональной деятельностью. В этом случае для нас есть небольшая лазейка, а именно при первых признаках отзыва лицензии необходимо произвести платеж в адрес своих сотрудников на заработную плату. И впоследствии эти денежные средства попадут в первую очередность и будут выплачены сотрудникам компании по той же системе, что и вклады физических лиц. Возможен и другой вариант – это платеж в бюджет на оплату налогов. Такие платежи будут зачислены в бюджет в полном объеме. Вернуть переплату из бюджета хоть и сложно, но можно. Денежные средства, направленные контрагентами в момент отзыва лицензии и не зачисленные на счет организации, возвращаются.

Труднее придется компаниям, у которых наряду с расчетным счетом были и кредитные. Обязательств по уплате текущих и основных платежей по кредиту не приостанавливаются с отзывом лицензии у банка, исполнять их необходимо в установленные сроки. Отзыв лицензии у банка, держателя расчетного счета и замораживание денежных средств на таком счету не рассматривается судами как форс-мажор. Более того, закон прямо запрещает с момента отзыва лицензии зачет встречных требований. Обычно в рамках процедуры ликвидации кредитный портфель банка перепродается другому банку, который начислит и штрафы и пени за просрочку платежа. Платежи, по общему правилу, до получения уведомления о новом Кредиторе осуществляются на корсчет старого банка, который продолжает работать до момента ликвидации. При этом, своевременность уплаты таких платежей подлежит доказывать должнику. В случае проблем с перечислением денег в пользу ликвидируемого банка, можно воспользоваться альтернативным способом – внесением соответствующих сумм в депозит нотариуса. Как показывает опыт, нотариусы, несмотря на прямое указание ст. 87 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», не слишком любят эту процедуру, и даже в Нижнем Новгороде должнику придется поискать такого нотариуса, который согласен принимать депозиты.