Легкие микрокредиты

 

Не успел завершиться бум на «легкие кредиты» на достаточно приличные суммы, выдаваемые известными банками, чьи наименования у всех на слуху, как начался другой бум – на «Легкие микрокредиты», которые теперь выдаются весьма сомнительными компаниями, различными кооперативами, некоммерческими организациями. Через некоторое время, скорее всего, начнет формироваться судебная практика по подобным делам.

Меж тем, общая картина подобных дел будет приблизительно следующей. Некий потребительский кооператив выдает микро-кредиты на потребительские нужды. Физическое лицо, не вдаваясь в подробности, не обременяя себя излишней информацией (действительно, а зачем) обратиться с заявлением для получения займа. В течение часа будет заключен договор займа, согласно которому потребительский кооператив предоставит заемщику денежную сумму в определенном размере под 700 или 730 %% годовых, а в случае просрочки платежей, устанавливаются пени в 2% ежедневно. Тут же будет оформлена «членская книжка» участника кооператива и выдан соответствующий кредит.

Однако по мере исполнения взятого на себя обязательства новоиспеченный участник кооператива быстро обнаружит, что комиссия и прочие требования договора, касающиеся условий возврата долга, крайне не неблагоприятны и скорее выгодны для «кредитора» в ущерб интересам не только как гражданина, физического лица, но и прежде всего как члена указанного кооператива. При оспаривании подобных сделок в судах необходимо будет обращать внимание на нижеуказанные законодательные акты, и акцентировать внимание на следующих обстоятельствах. Согласно п.2 ч.3 ст.1 ФЗ РФ «О кредитной кооперации» от 18 июля 2009 г. N190-ФЗ «кредитный потребительский кооператив (далее - кредитный кооператив) - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)». Согласно ч.1 ст.3 ФЗ РФ от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «кредитный кооператив является некоммерческой организацией».

Статья 4 часть 2 указанного ФЗ РФ устанавливает право кредитного кооператива предоставлять«займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком)». Предоставление кооперативом займов своим членам, т.е. оказание финансовой взаимопомощи членам кооператива, является основной деятельностью кредитных кооперативов и одним из принципов осуществления этой деятельности (ч.1 и п.1 ч.3 ст. 3 ФЗ РФ от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ).Указанной обязанности кредитного кооператива корреспондирует право члена кооператива, согласно п.1 ч.1 ст. 13 ФЗ РФ от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ, «получать займы на условиях, предусмотренных положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам), утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков), пользоваться иными услугами, предоставляемыми кредитным кооперативом».Часть 1 ст. 30 Конституции РФ гласит : «Каждый имеет право на объединение, включая свободу создавать профессиональные союзы для защиты своих интересов». Исходя из смысла Конституции РФ, ст.116 ГК РФ и ФЗ РФ от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ кредитный кооператив создается в целях обеспечения финансовой поддержки своих членов, защиты их материальных интересов, в том числе посредством предоставления им займов на выгодных для них и кооператива условиях. Возьмем за основу сумму кредита в 5000 руб., за 730% годовых и пени в 2% ежедневно.

Если произвести арифметические действия, то размер процентов на полученную мною сумму займа в день составляет: 730% : 12 = 60,8 (3) %, где: 730% – годовая процентная ставка по договору займа, 12 – число месяцев в году, 60,8 (3) % - месячная процентная ставка по договору займа. 60,8 (3) % : 28 = 2,2 %, где: 60,8 (3) % - месячная процентная ставка по договору займа, 28 – число дней в феврале месяце (согласно п. 1.6 договора займа), 2,2 % - размер процентов за пользование заемными средствами за один день.

То есть за 1 день пользования средствами в размере 5000 руб. участник кооператива должен платить пени в размере: 5000 * (2,2% : 100%) = 1100 рублей. В результате «грабительских» условий указанного договора, член кооператива как правило не может вовремя погасить сумму займа, поскольку на нее непрестанно начислялись многочисленные проценты: комиссия, пени и т.д., а долг непрерывно увеличивается. У члена кооператива возникает ощущение «порочного круга», безвыходности ситуации, поскольку с такими договорными требованиями остается только отказаться от удовлетворения своих жизненно необходимых потребностей и направить все свои доходы в погашение указанного долга, суть которого состоит не в оказании ему, члену кооператива, финансовой поддержки, а сводится к финансовой кабале. Недобросовестность займодавца прослеживается и в самих договорах, которые содержат явно незаконные условия. Например, размер процентной ставки явно завышен –700%, 730% или 750% годовых, с учетом того, что ставка рефинансирования ЦБ РФ на указанную дату составляла всего 7,75% годовых на период с 01.06.11г. (8% - с 28.02.11г.) и это при условии коммерческого характера деятельности кредитных организаций (Указание Банка России от 31.05.2010г. №2430-У, от 25.02.2011г. № 2583-У).

Кроме того, обращать внимания на явно незаконные условия договоров, согласно которым внесенные заемщиком средства в счет уплаты долга сначала погашают неустойку (пени), а затем задолженности по компенсационным взносам и по основному долгу; а также установленное в этом пункте право займодавца «в одностороннем порядке изменять порядок очередности погашения средств, поступающих от заемщика, БЕЗ каких-либо оговорок и его уведомления».

Данный пункт противоречит смыслу ст. 319 ГК, установленному в Информационном письме Президиума ВАС РФот 20 октября 2010 г. N 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации».

Согласно п. 2 указанного письма: «Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ)». Таким образом, изменение порядка очередности погашения средств в одностороннем порядке противоречит ГК РФ.

Кроме того, достаточно сомнителен размер неустойки, установленный п., в виде 2% от просроченной суммы за каждый день просрочки. По моему мнению, это противоречит ст. 333 ГК РФ, устанавливающей требование о соразмерности размера неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Создается впечатление, что кооператив, «помогая» своим членам решать их финансовые трудности, заранее осознавал, что условия указанной сделки являются кабальными (крайне невыгодными для заемщика). Исходя из вышеописанного, следует активно оспаривать в судах подобные договоры, создавая, возможно, новую практику по подобным правоотношениям.